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4月9日执行!招商银行全面停止ATM扫码存款服务

近年来,无卡存取款业务逐步退出银行业务版图。招商银行近日发布公告称,将于2025年4月9日起全面停止ATM扫码存款服务,客户需持银行卡通过ATM或线下网点办理存款。据不完全统计,近一年来已有超过50家银行宣布关闭无卡存款、无卡取款、扫码存取款等业务。从国有大行到地方农商行,可见以“风险管理”和“服务优化”为核心的行业转型正在加速推进。

安全漏洞与监管压力倒逼业务收缩

无卡存取款业务自诞生以来,始终面临技术安全与合规风险的双重考验。招联金融首席研究员董希淼指出,扫码存款、无卡取款等业务依赖手机验证码或二维码完成身份认证,但此类验证方式存在被篡改、劫持的风险。例如,不法分子可通过伪造二维码、窃取验证码实施资金盗取或洗钱,部分银行因此成为电信诈骗的“技术通道”。

监管政策的趋严进一步加剧了银行的调整压力。近年来,反洗钱、反电诈等监管要求不断升级,银行需对每笔交易的资金来源、用户身份进行严格核查。而无卡存取款业务因缺少实体卡介质,难以满足穿透式监管需求。某银行人士透露,若继续保留高风险业务,银行面临的罚款金额可能远超业务维护成本。

此外,技术升级的滞后性也让银行陷入被动。多家银行内部数据显示,无卡存取款业务量占比不足1%,但相关系统的安全维护、漏洞修补成本却持续攀升。在业务收益与风险成本严重失衡的背景下,收缩此类业务成为银行的理性选择。

移动支付普及与现金需求下降加速业务淘汰

无卡存取款业务的萎缩,本质上反映了用户行为与市场需求的深刻变迁。随着移动支付渗透率超过90%,现金交易场景大幅减少。央行数据显示,2023年我国现金存取业务量同比下降15%,ATM机日均交易笔数不足高峰期的三分之一。用户对无卡存取款的依赖度随之降低,银行自然缺乏保留低效业务的动力。

从行业实践看,国有大行率先引领业务调整。2024年,工商银行暂停手机银行无卡取现功能,交通银行关闭预约取款服务,农业银行则全面下线掌银无卡取款。股份制银行与地方银行紧随其后,例如民生银行、兴业银行相继停止ATM扫描取款,栖霞农商银行等中小机构也取消自助设备无卡存取款功能。

调整背后,是银行对资源投入的重新规划。ATM机维护、系统迭代、人员培训等成本长期居高不下,而移动端服务(如手机银行转账、扫码支付)的边际成本更低、用户黏性更高。某券商分析师指出,银行正将资源向线上化、智能化服务倾斜,无卡存取款等“重资产、低收益”业务逐渐沦为转型的牺牲品。

风险管理升级与用户习惯重塑并行

尽管无卡存取款业务退出历史舞台,但银行并未放弃对便捷服务的探索。招商银行在关闭扫码存款的同时,保留并升级了“刷脸取款”“手机Pay取款”等功能,部分ATM机单日取款限额提升至2万元。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为,生物识别、动态加密等技术的应用,既能保障资金安全,又可满足用户无卡化操作需求,代表了未来方向。

用户习惯的引导也成为转型关键。对于老年群体,银行通过网点人员指导、简化操作流程,帮助其适应持卡存取款;对于年轻用户,则强化手机银行、数字钱包等替代渠道的普及。招商银行等机构还将部分线下业务迁移至线上,例如存款证明开具、交易流水打印等,进一步减少实体卡使用场景。

从行业趋势看,银行的无卡化探索并未止步,而是转向更安全的形态。例如“全面无卡网点”模式已在国内试点,客户仅凭手机APP扫码或生物识别即可办理绝大多数业务。这种“去介质化”服务既契合数字时代需求,又通过内嵌风控系统降低安全风险,或将成为下一阶段银行业转型的重点。

本文源自金融界

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